tag:www.cashing-town.net,2008://1 2007-09-09T17:39:15Z お金 借りる お金 借りたい Movable Type 3.35 tag:www.cashing-town.net,2007://1.47 2007-06-08T02:58:10Z 2007-09-09T16:30:02Z

金利とは、金融機関からお金を借りる場合に支払わなければいけない利息を言い、また金...

金利には、一定に固定された固定金利と、その時々の金利情勢によって変動する変動金利があります。住宅ローンなどで固定金利か変動金利を選択する際には、その時の金利情勢と今後の景気動向、返済期間を考え賢い選択をする必要があります。 ◆借入れの金利◆ 借入れといっても目的や種類によって異なります。最も金利が低いとされているのは、住宅ローンです。年率２．３％～５．０％が目安です。固定金利と変動金利がありますので、その時の金利情勢によって選択し、借り直しなどを行います。 次いで教育ローンの金利が低く２．７５％～５．０％が目安となっています。自動車ローンの金利も比較的低く０．６～１５％です。キャッシングローンやクレジットローンは幅広い設定となっており、７．０％～２９．２％となっています。利用目的がはっきりしている場合は目的専用ローンがお得な金利設定となっています。 ◆預貯金の金利◆ Ｄ新発３ヵ月物金利（短期金利）や国債指標銘柄流通利回り（長期金利）によってある程度の金利動向をつかむことができます。また、日銀の金利政策の影響を大きく受けることになります。普通預金より、定期預金の方が金利は高く設定されており、消費者にとっては大変お得となっています。 ]]> tag:www.cashing-town.net,2007://1.48 2007-06-08T02:58:12Z 2007-09-09T16:37:31Z

グレーゾーン金利とは、利息制限法で定められた貸し出し上限（１０万円未満は２０％、...

グレーゾーン金利とは、利息制限法で定められた貸し出し上限（１０万円未満は２０％、１０～１００万円は１８％、１００万円以上は１８％）と、出資法で定められた貸し出し上限（２９．２％）の間の金利を言います。 原則としては、利息制限法で定めた金利を上限としなければいけませんが、一定の条件を満たした場合だけ（みなし返済）、出資法の上限金利まで設定できることになっています。 しかし、実際は多くの消費者金融などが、この条件を満たさないまま利息制限法を越えた金利設定を行っています。 平成１２年５月末までは、出資法で上限を４０．００４％と定められていいたため、上限ぎりぎりの金利設定を行う消費者金融が横行し、膨大な利息返済に追われて自己破産や夜逃げなどというケースが問題となりました。 出資法で２９．２％と定められて以降、出資法上限は守られているようです。しかし、グレーゾーン金利は、みなし返済など認められた場合のみ有効となりますので、裁判を行えば違法とされるケースがほとんどであると言えます。 また、債務整理や任意整理においても、グレーゾーン金利にあたる利息分は過払い金にあたり、払い戻しがでます。 例えば「１００万円融資で実質年率１８％」「他社に比べて断然お得」などと謳っている消費者金融があれば、それは誇大広告にあたるでしょう。「パートや主婦もＯＫ！実質年率２９．２％」などの多くは違法にあたるケースと言えます。 ]]> tag:www.cashing-town.net,2007://1.49 2007-06-08T02:58:13Z 2007-09-09T16:44:02Z

出資法とは、出資の受け入れ、預かり金、金利などを取り締まる法律です。 出資法では...

出資法とは、出資の受け入れ、預かり金、金利などを取り締まる法律です。 出資法では、 ①出資金の受け入れ制限 ②預かり金の禁止 ③浮貸し等の禁止 ④金銭貸借の媒介手数料の制限 ⑤高金利の処罰 ⑥物価統制令との関係 ⑦金銭の貸付等とみなす場合 などに関して定められています。 消費者がキャッシングなどを利用する際に一番影響を与えるものとして⑤の高金利の処罰があります。 高金利の処罰として、実質年率２９．２％を超える場合は懲役もしくは罰金が定められています。ほとんどの貸金業者においてはこの上限が守られているようです。本来は、利息制限法に定められる上限を守らなければいけませんが、多くの場合これは守られていないようです。なぜなら、利息制限法には処罰が定められていないからです。 そもそも出資法が適用できるのは、みなし返済など認められた場合のみとされています。（みなし返済とは、借主が利息として任意に支払ったこと、つまり、利息制限法と出資法の違いを予め理解し、それを承知で借りていたかどうか、ということです。） 債務整理や任意整理においても、悪質な金融業者は出資法を盾にグレーゾーン金利の過払い金の返却を断り続けます。しかし、グレーゾーンに関しては多くの場合違法にあたるので、裁判に持ち込めば過払い金返却は可能となります。 いわゆるヤミ金においては、出資法の上限さえも守られていない場合が多いようです。 ]]> tag:www.cashing-town.net,2007://1.50 2007-06-09T02:58:10Z 2007-09-09T16:49:57Z

利息制限法とは、貸金における金利を制限する法律です。 利息制限法では、 ①利息の...

利息制限法とは、貸金における金利を制限する法律です。 利息制限法では、 ①利息の再高限 ②利息の天引き ③みなし利息 ④賠償額予定の制限 などに関して定められています。 利息制限法では、貸金における金利の上限を、１０万円未満は２０％、１０～１００万円は１８％、１００万円以上は１８％と定められています。 しかし、多くの貸金業者の間では、この上限が守られていないというのが現実です。利息制限法とは別に出資法という法律がありますが、この出資法を盾にぎりぎり２９．２％の金利で貸し付けている貸金業者も多いようです。なぜ、利息制限法が守られていないのでしょうか。 なぜなら、利息制限法には制限を越えた場合の罰則が定められていないからです。（出資法には懲役もしくは罰金の罰則が定められているのです。） そのような状況なので、「実質年率１８％」と聞くと大変お得のように感じてしまいますが、実は当たり前のことなのです。逆に「実質年率２９．２％」を堂々と掲げている貸金業者を疑問を感じるくらいでなければならないのです。 とは言え、審査基準や借入れ状況（返済が数件あるなど）によって簡単に借入れできない方などにとっては、たとえ実質年率２９．２％であっても融資を受けたいというのが本音でしょう。 どんな場合でも、利息制限法と出資法の意味を理解し、その上で融資契約を結ぶことが重要と言えます。 ]]> tag:www.cashing-town.net,2007://1.51 2007-06-09T02:58:12Z 2007-09-09T16:53:11Z

みなし返済規定とは、「一定の条件のもとであれば、利息制限法を越えた利息をとっても...

みなし返済規定とは、「一定の条件のもとであれば、利息制限法を越えた利息をとっても良い」という法律です。 本来、キャッシングなどにおけるローン返済の実質年率は、利息制限法に定められる上限（融資金額により１５％～２０％）を上回ってはいけません。しかし、みなし返済規定に定められる基準を満たしていれば、出資法に定められる上限（２９．２％）まで設定することができます。 みなし返済規定に定められる基準とは、 ①登録認定を受けた貸金業者であること ②債務者が利息を任意で支払うこと ③貸金業規制法１７条の所定の書面を交付していること、及び１８条の受取証書を交付すること などがあげられます。 つまり、「登録認定を受けた貸金業者」でない場合は論外ですが、「親族等による任意」でない返済や「所定の書面、受取証書を交付」しない場合などは、みなし返済規定に定められている基準を満たしていないと言えるでしょう。 債務整理や任意整理において、みなし返済規定を盾に争われるというケースがよく見受けられます。 本来、利息制限法に定められる上限と出資法に定められる上限の間にあたるグレーゾーンの利息分は、支払わなくても良い場合がほとんどです。よって、債権者は債務者に、過払い金として払いすぎた利息分を払い戻す必要があります。 しかし、多くの債権者は、みなし返済であると主張し、法廷においても争いとなってしまうようです。平成１２年の出資法改正以来、みなし返済の基準に関しても厳しい判断が行われるようになっていますが、和解成立も多く、過払い金が全額払い戻されることは難しいようです。 ]]> tag:www.cashing-town.net,2007://1.52 2007-06-10T02:58:10Z 2007-09-09T16:56:21Z

借入れ件数や借入れ金融機関が複数ある場合、返済合計金額を新規で借入れ返済に充て、...

返済合計金額を新規で借入れ返済に充て、新規契約したローン返済を行っていく方法を一本化と言います。 この場合、新規契約ローンの毎月返済額は、一本化する前の返済合計金額を上回ってしまっては意味がありません。また、借入れ件数が複数の場合、審査が通りにくいので、結局、審査が比較的通りやすいと言われる実質年率の高い消費者金融から借入れてしまうことになります。 毎月の返済額を減らすことはできるかもしれませんが、支払い期間が長くなり、実質年率も高くなることから、支払い総額は当然増額することになります。一見、整理されたように感じますが、返済していくことには変わりありませんので、このような事態に陥らないようにするのが一番です。 一本化し、借入れ件数を減らしてから、低金利の銀行系キャッシングローンや信販系キャッシングローンのまとめローンに借入れし直すという方法もあります。一度に一本化できなくても、２、３件ずつ減らし、低金利にしていく方法もあります。審査基準においては、借り入れ金融機関数（何社から借入をしているか）を重視する傾向があるようです。 ローンの一本化目的でヤミ金に手を出してしまう多重債務者も多いようです。ヤミ金は、膨大な利息を請求してくる場合もあります。たとえ数日間でも利息は膨れ上がる危険性がありますので、絶対に手を出さないよう注意しましょう。多重債務に負われている場合、多くの方が冷静さを失ってしまうようです。メリットが得られると判断できなければ、一本化ではありません。 ]]> tag:www.cashing-town.net,2007://1.53 2007-06-10T02:58:11Z 2007-09-09T16:59:27Z

利息０でお金を借りることができる、「救済更正事業団」があることをご存知ですか？ ...

利息０でお金を借りることができる、「救済更正事業団」があることをご存知ですか？ 救済更正事業団とは、１９８０年日本消費者金融協会（ＪＣＦＡ）が設立した、全国組織のボランティア機関を言います。「わが国の消費者金融の健全な発展を図り、国民経済に寄与し、あわせて消費者保護・救済と会員の福祉を増進すること」を目的として設立されました。 救済更正事業団は、やむ終えない理由により返済不能に陥り、かつ更生意欲のある債務者に対しては、無利子の融資や、幅広く債務者の救済活動を行っています。 そのやむ終えない理由の対象としては、個人差もあり様々ですが、一般的に病気や交通事故、失業などがあげられます。ローンの利用目的などにもよりますが、融資が受けられなくても返済計画や生活再建などのマネジメントを受けることができます。 多重債務に負われ、債務整理や任意整理などをお考えの方など、その前に救済更正事業団に相談されてはいかがでしょうか。当然、更正意欲と返済意欲のある方のみ融資されますので、理由や利用目的に関わらず相談されると良いでしょう。 利用条件としては、 ①定収入のある給与所得者 ②救済限度額は、原則５００万円以内（条件付で１，０００万円まで可能）で、返済可能であること ③返済を５年以内（事情により１０年まで可能）に完済出来る見込みの者 ④連帯保証人が１名以上選任できる などがあげられます。 ]]> tag:www.cashing-town.net,2007://1.54 2007-06-11T02:58:00Z 2007-09-09T17:24:01Z

ヤミ金とは、消費者金融業を営むのに必要とされる、都道府県または財務局に登録認可さ...

ヤミ金とは、消費者金融業を営むのに必要とされる、都道府県または財務局に登録認可されていない違法業者を言います。 登録業者は調べることができますが、最新の業者は反映されていません。金融業を営む場合は必ず登録番号と商号を表記しなければなりません。 消費者金融の会社概要や広告の一番下に小さく「都（８）００ｘｘｘｘ号」「関東財務局長（８）００ｘｘｘｘ」などと表記されているのをご覧になったことがありますでしょうか？ この（）の中の数字は、３年毎に更新されます。つまり、（８）の場合は登録されて２４年が経過されているという事になります。 （１）となっている登録番号は、それだけ登録期間が短く、ヤミ金であることが疑われます。 その他、ヤミ金の特徴は以下のとおりです。 ◆１桁の実質年率を提示している場合◆ 特に無名の消費者金融業が１％～１０％の実質年率を提示している場合は、ほとんどヤミ金です。 ◆低金利で高額の融資限度額を提示している場合◆ よく耳にする大手消費者金融には最近よく見られますが、無名の消費者金融であればほとんどヤミ金です。 ◆「借入れ件数にかかわらず融資可能！」と宣伝している場合◆ こういった宣伝は、協会の広告自主規制のガイドラインで表現規制されています。モラルのないヤミ金でしょう。 ◆登録番号と商号、貸付に関する詳細が明記されていない場合◆ 登録番号と商号はもちろんですが、実質年率や融資額、電話番号、住所など明記されていない場合はヤミ金の可能性は非常に高いです。 ◆返済例として上限例ではなく、下限例が記されている場合◆ 通常、返済例は上限で説明するようになっています。 一般的に、名前を聞いたことのない金融業者が消費者にとって好条件を提示している場合は、ヤミ金であると疑ってください。 結局うまく甘い言葉に乗せられ、消費者の「これ以上どこからも借りられない」といった弱みにつけこみ、最終的には脅されて高金利で返済していくケースがほとんどです。 ]]> tag:www.cashing-town.net,2007://1.55 2007-06-12T02:58:00Z 2007-09-09T17:10:08Z

貸金融業を営むには、固定電話の使用を法律で義務付けられています。 ０９０金融とは...

０９０金融とは、連絡先を固定電話ではなく、携帯電話やＰＨＳだけにしている違法な金融業者を言います。携帯電話も架空名義で取得したものであったり、盗品であったりもするので、所在がほとんど判明できないと言えるでしょう。 ０９０金融の融資金額は５万円以下の場合がほとんどです。しかし、融資金額の１．２倍～１．５倍を１週間～１０日以内に返済するというものです。 例えば電話で５万円を借りる約束をしたとしましょう。１．２倍の場合、５万円の２割分である１万円を差し引いて４万円貸し付けてくれます。そして消費者は５万円を返済するのです。 「お金貸します。０９０－ｘｘｘｘ－ｘｘｘｘ」という張り紙と携帯電話のみの営業なので、契約書など取り交わしません。返済が遅れると罵声や嫌がらせなど厳しい取立てにより債務者を精神的に追い込みます。 こういった０９０金融による被害がここ数年続出しています。当然法的に訴えることはできます。ただし、法的手段を用いる際には弁護士費用が必要となります。利息分が払い戻されたとしても、もともとの被害が比較的小額であるため、多くの場合、結局マイナスとなってしまうことでしょう。そのため、泣き寝入りする被害者が殆どです。被害に遭わないためには、電柱や電話ボックスの張り紙を見て電話をしないことです。 ]]> tag:www.cashing-town.net,2007://1.56 2007-06-13T02:58:00Z 2007-09-09T17:26:02Z

整理屋とは、安く債務整理を請け負うと言い多額の手数料を要求したり、債務整理をしな...

整理屋とは、安く債務整理を請け負うと言い多額の手数料を要求したり、債務整理をしないで手数料を騙し取ったりといった詐欺行為を行う悪質業者を言います。 整理屋へ依頼してしまうのは、「多重債務が重なり冷静でなくなってしまっている」、「弁護士や司法書士へ支払うお金もなく安いと言われる整理屋に頼ってしまった」などというケースが多いです。債務整理は、必ず弁護士や司法書士であることを確認してから依頼するようにしましょう。以下に整理屋に対する注意点をあげます。思い当たることがひとつでもあれば速やかに契約を断ることをお勧めします。 ◆代理返済をしようとする◆ 今までの返済額よりもわずか少なめの金額を提示し、返済と称し支払い要求をしてきます。実際は債権者に支払われず、全額整理屋の懐に入っている場合があります。 ◆偽の受任通知を債権者へ送付します◆ 本物そっくりの受任通知を債権者へ送付し、取立てを一時中止させます。 債権者がニセモノであると気付けばよいのですが、かなり巧妙にできているので、債権者も騙されてしまいます。詐欺とわかっても債権者は整理屋を訴えるわけではなく、より一層取立てを厳しくするだけです。時には債権者と整理屋がつながっている最悪の事態もあります。また、弁護士と整理屋がつながって騙し取るという信じられないケースもありますので、債務者も債務整理に関する正しい知識が必要とされます。 ◆債務整理はそう簡単にできるものではありません◆ とにかく、うまいことばかり言う点が整理屋の特徴です。「うまくいきすぎる」と感じた場合はまず整理屋であることを疑ってみましょう。 ]]> tag:www.cashing-town.net,2007://1.57 2007-06-14T02:58:00Z 2007-09-09T17:28:30Z

買取り屋とは、返済に困っている多重債務者を相手にする現金化業者の一つです。現金化...

買取り屋とは、返済に困っている多重債務者を相手にする現金化業者の一つです。現金化業者はクレジットカードのショッピング枠の現金化業務を行っています。 その流れは以下のようになっています。 ①債務者がクレジットカードのショッピング枠を利用して商品を購入します。 ②購入した商品を買取り屋へ渡します。 ③商品代金が買取り屋からキャッシュバックされ、債務者は現金を手にすることができます。 クレジットカードのショッピング枠の現金化も法的には違法となる可能性もありますが、買取り屋はさらに悪質であるといえるでしょう。 一般の現金化業者のキャッシュバック率は７０％～９０％です。買取り屋も最初は「９０％キャッシュバック」などと宣伝しているに違います。しかし、買取り屋から実際キャッシュバックされるのは５０％～３０％程度です。理由は難癖をつけられ、商品を低く査定されるからです。 例えば商品に傷がついていたと言われても消費者は言い返せません。買取り屋は手に入れた商品をさらに転売し、多額な利益を得ることになりますが、消費者は手にした５０％～３０％の現金を他のローン返済に充てた後、当然利用したショッピングクレジットローンを返済していかなければなりません。 多重債務者はそのような事態に陥る前に、「買取り屋による現金化は一時しのぎにしかならず、さらに借金を膨れ上がらせる効果しかない」ということを知らなければなりません。 「９０％キャッシュバック」や「実質年率１０％並」などという言葉に騙されないで、確実な返済方法を探すことをお勧めします。ローン返済のためにさらにクレジットローンを契約することは、最悪な手段であると再認識してください。 ]]> tag:www.cashing-town.net,2007://1.58 2007-06-15T02:58:00Z 2007-09-09T17:29:41Z

紹介屋とは、多重債務者が借り入れできない状況にあるとき、お金を貸してくれるところ...

紹介屋とは、多重債務者が借り入れできない状況にあるとき、お金を貸してくれるところを紹介してくれる人を言います。 しかし、紹介屋と言われているほとんどが悪質紹介業者なのでご注意ください。 紹介屋の特徴は以下の通りです。 ①借入れ件数に関係なく借してくれる金融業者の紹介ということで、莫大な手数料をとられます。融資額の３割～５割の場合がほとんどです。 ②紹介された金融業者へ電話を掛けると、借入れ件数やその他個人情報を詳しく聞かれます。このときの対応は大変優しいようです。疑いながらもつい何でも喋ってしまいます。 ③結局紹介された金融業者は借入れ件数などを理由に新規借入れを断り、別の金融業者を紹介します。当然この時にも紹介手数料を支払わなければなりません。たとえ紹介を断っても手数料は支払わなければなりません。ここから対応が豹変します。個人情報も知られているので、まさに弱みを握られた状態ですから言い返せません。 ④紹介された金融業者へ行くとそれはよく聞く大手消費者金融業者だったというわけです。 結局紹介屋は便宜を図って消費者金融会社を紹介してくれたわけではなく、手数料をとられただけという結果に終わってしまいます。 しいて言えば、紹介屋は債務者の借入れ件数やその他個人情報をもとに、比較的借り入れしやすい消費者金融を指定してくれるといったところでしょう。 しかし、そういった大手消費者金融であれば、冷静になって自分で探すことはできます。実際借り入れできたとすると、紹介屋はさらに手数料を要求してきますので、悪質極まりないとはこのことです。 ]]> tag:www.cashing-town.net,2007://1.59 2007-06-15T02:58:11Z 2007-09-09T17:33:51Z

クレジットカードの現金化とはクレジットカードのショッピング枠を利用して、金券や商...

クレジットカードの現金化とはクレジットカードのショッピング枠を利用して、金券や商品券、商品などを購入した後、換金や売買によって現金化することを言います。 一般のクレジットカードは、キャッシング専用カードとは異なり、ショッピング枠とキャッシング枠が設けられています。ショッピングの利用限度額とキャッシングの利用限度額は、別々に設定されている場合がほとんどです。キャッシングの利用限度額を使い切ってしまっても、ショッピングとしては利用できます。ここに目をつけたのがクレジットカードの現金化です。 現物の換金や売買においてのキャッシュバック率は９割～８割と考えられています。これは、キャッシングを利用した際の実質年率に置き換えることができ、低い利息で借り入れたと考えることができるようです。 しかし、クレジットカードの規約を読み返していただきたいのですが、ローンを支払い終わるまでの購入商品の所有権は、クレジット会社にあります。クレジット会社所有の商品を勝手に現金化することは、当然違法となり、場合によってはクレジット会社から全額返済を要求されることもあります。 また、債権者などから紹介された現金化業者は危険な場合がほとんです。商品と引き換えではなく、消費者が発送した後キャッシュバックされるというような契約内容であれば、詐欺であることも疑わなければなりません。 ]]> tag:www.cashing-town.net,2007://1.60 2007-06-16T02:58:00Z 2007-09-09T17:38:53Z

２００３年６月、大阪府八尾市で、３人がヤミ金の取立てを苦に自殺に追い込まれたとい...

【一口メモ】 ・ヤミ金融対策法 ２００４年１月に施行されたヤミ金融対策法とは以下のような行為を取り締まる法律です。 正当な理由もなく午後９時～午前８時での取立て 大人数で押しかける 張り紙などをする 勤務先の訪問しての取り立て 暴力的な態度、罵声や暴言でんお取立て 他の金融業者に貸入れで返済する要求 家族や第三者への取立て 弁護士介入後への取立て その他正当と認められない方法の取立て こういった取立てに遭遇したら、警察または財務局、金融会社本社にクレームを入れることができます。しかし、債務者側のも元金と正当な利息を返済する義務があります。誠意を持って返済する意志を見せることも重要でしょう。何らかの正当な理由で返済できなくなった場合には、速やかに金融業者（できれば取立て社員ではなく本社窓口など正式に）と相談し、場合によっては法的な手段も考えた方がよいでしょう。]]> tag:www.cashing-town.net,2007://1.61 2007-06-17T02:58:00Z 2007-09-09T17:39:15Z

多重債務に追われていると、冷静さを失ってしまうものです。ヤミ金融対策法によって違...

【一口メモ】 ・ヤミ金融対策法 ２００４年１月に施行されたヤミ金融対策法とは以下のような行為を取り締まる法律です。 正当な理由もなく午後９時～午前８時での取立て 大人数で押しかける 張り紙などをする 勤務先の訪問しての取り立て 暴力的な態度、罵声や暴言でんお取立て 他の金融業者に貸入れで返済する要求 家族や第三者への取立て 弁護士介入後への取立て その他正当と認められない方法の取立て こういった取立てに遭遇したら、警察または財務局、金融会社本社にクレームを入れることができます。しかし、債務者側のも元金と正当な利息を返済する義務があります。誠意を持って返済する意志を見せることも重要でしょう。何らかの正当な理由で返済できなくなった場合には、速やかに金融業者（できれば取立て社員ではなく本社窓口など正式に）と相談し、場合によっては法的な手段も考えた方がよいでしょう。]]>